消費者金融から借入したら返済はどうする？
消費者金融から借入する前に、さまざまな返済方法を理解して、融資を受けた後は計画的に返済しましょう。
返済方式は、大きく分けて残高スライドリボルビング方式・定額リボルビング方式・定率リボルビングシステム方式・分割払いの４種類あります。あなたのさまざまな状況・条件をまとめ最適な返済方法を選択しましょう。
★リボルビング払いとは？
リボルビング返済方式とは、1か月の返済額を決め、毎月1回その決められた一定額を返済することです。このリボルビング方式は、あらかじめ決められた融資限度額内でしたら、借入・返済を自由にすることが可能になります。
①残高スライドリボルビング方式とは！
「残高スライド方式」「残高スライド元利定額返済方式」とも言われています。
借入残高と金利を合わせた金額によって、最低限の返済金額を決め、決められた最低返済額以上であれば、いくらでも返済出来るという方式です。消費者金融、又はクレジット会社などによって、最低の返済金額は違ってきます。
後から借入を追加した場合は、最初に借入した額との合算で、新たな最低の返済金額が決まります。
例：借入金が10万円以下の場合は、最低の返済金額が3,000円、10万円超20万円以下の場合は返済金額が4000円といった方式です。
②定額リボルビング方式には2種類あります。【元金定額リボルビング方式・元利定額リボルビング方式】
残高に関係なく契約時に決めた定額を返済する事になります。
・元金定額リボルビングシステムとは、毎月の決定した一定額に、１ヶ月分の金利を足した合算金額を、最低限の返済金額とする方式です。
・元利定額リボルビングシステムとは、利子も含んだ一定額を、最低の返済金額とする方式です。残金に掛かる１ヵ月分の利子分を、返済金額から差し引き、その残額を元金返済分として１ヶ月分の返済金額となります。
つまり、返済金額から、１ヵ月分の残金に掛かる利子分を減額した残金が、元金返済に充てる金額になります。
③元金定率リボルビングシステム方式
前もって定められた定率で、借りた金額の残高から支払金額を算出し、その金額に１ヶ月間の利息を上乗せして、毎月の最低返済額とする方式です。
④一般的な分割払い
クレジットカードの支払い方法にも分割払いとリボルビング払いがあります。
分割払いにも２通りの支払い方法が有ります。借入れた金額に利息をたしものを分割する方法とボーナス払いを組み合わせた方法などがあります。
消費者金融の金利・グレーゾーン金利の意味！
金利にも、民事上の規定とと刑事上の規定が有ります。消費者金融は、法律にて「利息制限法」ができた現在でも、キャッシングの年利を３０％近い利率に設定している会社も有ります。
利息制限法では、金利の上限を１５～２０％と定めており、この上限金利を超える利息は法律上無効となります。
しかし、刑事上の規定である「出資法」は、２９．２％超と定められています。ですから利息制限法で決められた金利を超えたとしても、出資法の範囲内ならば、刑罰は課せられません。
消費者金融の中には、利息制限法と出資法の上限金利の間を利用して、過大な利益を上げて、消費者を泣かせているのが現実です。この上限金利の間をグレーゾーン金利と呼び、このグレーゾーン金利については、現在でも問題になっていますが、２００６年の法改正により、３年後を目処に廃止される予定となっています。
もし債務整理を行う事態になった場合は、借入金額を利息制限法に基づいて計算をやり直します。利息制限法を超えた分が有った場合には、払い過ぎ分を元本に充当しますが、それでも元本を超えてしまっている時は、「過払い金」といって債権者から返還を求める事になります。
特に５～７年といった長い契約期間になっている時は、司法書士など債務整理の専門家に、しっかり確認してもらいましょう。
カードで即日キャッシングは要注意！
日々の生活の中で、急な事情で即日の借入が必要になる事もないとは言えませんが、消費者金融のカードで即日キャッシングは注意も重要です。
カードで即日融資が可能な消費者金融等は、たくさん有ります。しかし即日融資が可と謳っている消費者金融等の中には、すべてとは限りませんが、非常に金利の高い会社も現実に存在します。つまりサラ金や街金、高利貸しといった類です。
ごく短期間の一時的に必要な融資で、返済もすぐできるのであれば、無金利キャッシングクレジットカードというものも有りますが、一定期間を過ぎてしまいますと、金利が高くなります。そこが銀行系カードとは大違いですので、気をつけなければなりません。
確かに銀行系クレジットカードの方が安心なのですが、消費者金融とは違い審査もあまり甘くは有りません。
次のような方は、不利になる場合も有ります。勤続年数が３年未満・年収が融資を受けたい額の半分を下回る場合・複数の借入があれば、その分も合算した金額になります。持家ではない場合などなど
社会に出て、クレジットカードを作れる条件がそろって、いよいよ利用してみようかと考えるようになったら、まずは信販系クレジットカードから始めたらどうでしょうか。信販系は、銀行系クレジットカードのように、厳しくありませんし、かといって審査は厳しくないが、金利が高い流通系クレジットカードでもない、丁度この銀行系と流通系の中間に位置しているクレジットカードです。
銀行系クレジットカードより、金利は高くなりますが、コンビニのＡＴＭでの利用も可能ですから便利に利用できます。
信販系クレジットカードの代表的なカード会社には、次のようなものが有ります。
ジャックス・オリエントコーポレーション・ライフ・クォーク・セントラルファイナンス
またカードの種類にも、ショッピングとキャッシング両方の機能付きのカード・ショッピングのみのもの・低金利でのキャッシングが出来るローンカード（銀行系・信販系）などなど、種類も様々ですので、あなたの経済力に見合った、またはあなたのいろいろな条件に合ったクレジットカードを慎重に選び、毎日の生活を上手にそして快適に過ごしましょう
